退休全流程办理及个人养老金政策解读访谈实录

　　主持人：政策面对面，服务零距离。各位网友，大家下午好，欢迎大家参加今天的视频直播活动！在步入幸福的退休生活前，大家都非常关心自己的退休及养老的问题，今天我们的社保讲堂就跟大家聊聊：退休全流程办理及个人养老金政策解读，帮助大家了解深圳养老的政策。

　　今天也邀请到了深圳社保讲师团讲师的罗懿为大家答疑解惑相关政策。下面，有请罗懿，为我们介绍一下大家关心的养老保险。

　　罗懿：养老保险，全称社会基本养老保险，是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

　　同时养老保险主要遵循四个方针、三大原则。四个方针包括：广覆盖、保基本、多层次、可持续，三大原则包括：保障水平与经济社会发展水平相适应、公平与效率相结合、权利与义务相对应。

　　像我们最常见的企业职工养老保险，它就大体上包括：基本养老保险待遇、地方补充养老保险待遇、企业年金和个人养老金。其中基本养老保险待遇涵盖了基本养老金、病残津贴和遗属待遇。

　　主持人：那今天，我们就以企业职工养老保险待遇申领为例，带大家全流程体验退休办理。同时也要和大家声明一下，2024年9月13日第十四届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议通过的《全国人民代表大会常务委员会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》是自2025年1月1日起施行，因此，今天讲解的内容我们还是聚焦当下，也就是《决定》正式实施之前的政策进行讲解。《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》实施后，包含基本养老保险最低缴费年限及法定退休年龄等在内的规定一切以新政策为准。

　　问题1：刚刚看到有网友提问我想在深圳退休，领取退休金，需要满足什么条件呢？

　　罗懿：我们深圳职工养老金的领取主要有三个基本条件：1.达到法定退休年龄；2.达到基本养老保险最低缴费年限（现在来说就是15年嘛）；3.养老保险待遇领取地为本市。

　　其中，领取条件的第一点，达到法定退休年龄的要求目前是这样的：正常退休（男60、女干部55、女工人50）；纯灵活就业（男60、女55）；因病提前退休（男50、女45）；特殊工种提前退休（男55、女45）。领取条件的第二点，累计缴纳基本养老保险费要满十五年。

　　问题2：那如果实际缴费不够15年怎么办？就不能退休了吗？

　　罗懿：其实我们这里说的缴费，除了实际缴的，还包括可以视同缴的，也就是我们所说的“视同缴费年限”，所以实际缴不够15年，但是加上视同缴的够15年也可以。

　　问题3：刚刚提到视同缴费年限，不是所有工龄都能有视同缴费年限？

　　罗懿：过去，国家还没有建立养老保险制度前，职工养老实行单位退休制度，由退休前所在单位根据职工连续工龄计算退休费，由单位负责发放。如果职工由于辞职、除名、自动离职、判刑等各种原因离开原单位，原工作单位不再负责支付其退休费；重新参加工作后，连续工龄重新计算。后来，建立社会养老保险制度，职工养老由单位退休制度改革到社会保险制度，这是个过渡的过程，改革时，还在原单位的固定职工自然具备过渡到社保制度养老的资格，而当时已不是原单位固定职工的，也就失去了这个资格，原工龄不再是连续工龄，从而不能计算为视同缴费年限。

　　问题4：网友问，待遇领取地是怎么确认的呢？

　　罗懿：到了退休年龄，养老缴费也满15年了，还需要按国家、广东省的规定确定待遇领取地在深圳。

　　待遇领取地的确定主要依据相关文件的规定要求，

　　国家规定1、户籍优先，从长从后；2、户籍是指退休时户籍所在地（指省级）；3、各地均不足十年，户籍地为待遇领取地；4、多个十年，最近十年地为待遇领取地。

　　广东省规定以最后参保地确定待遇领取地。

　　港澳台人员待遇领取地的确定有些许不同，主要体现在：4、各地均不足十年，缴费年限最长的参保地；5、各地均不足十年，有多个缴费年限相同的最长参保地，最后一个缴费最长的参保地。

　　那什么意思呢，实际上就是深圳作为待遇领取地主要有以下几个情形：1.广东省内户籍、最后参保地为深圳；2.广东省外户籍，最后参保地为深圳，且广东省内累计缴费满10年；3.港澳台人士、外籍人士，广东省内缴费时间最长、最后参保地为深圳。

　　具体我们一起看一下几个简单的例子。

　　例一：王女士，深圳户籍，先在东莞缴纳养老保险5年，广州缴纳10年，最后在深圳缴纳1个月，王女士的待遇领取地是哪里？

　　答案：深圳

　　例二：李先生，四川户籍，先在四川缴纳养老保险5年，再在广州缴纳养老保险5年，最后在深圳缴纳5年，那么李先生的待遇领取地是哪里？

　　答案：深圳

　　例三：徐先生，四川户籍，先在湖南缴纳养老保险5年，之后在广州缴纳养老保险9年，那么徐先生的待遇领取地是哪里？

　　答案：四川

　　例四：澳大利亚人麦克先生，一直在中国工作，上海缴纳养老保险9年，广东省缴纳8年，待遇领取地是哪里？

　　答案：上海（外籍人士如在多地参保，在最近一个满10年的省份为待遇领取地，如各省缴费均不足十年，则缴费时间最长的省份作为其待遇领取地。）

　　主持人：那接下来有请讲师我们介绍一下养老金的计发规则。

　　罗懿：深圳市的养老金计发，主要参照《深圳经济特区社会养老保险条例》（2021.8.1起修订实施）和《 深圳经济特区社会养老保险实施细则》（2014.1.1起执行）规定落实。

　　养老金高低主要受到几个因素的影响，并与之正相关：缴费基数、缴费年限（含视同缴费年限）、个人账户积累额、退休时基本养老金计发基数。

　　问题6：看到有很多网友提问，有请讲师为我们解答，退休手续啥时候办理？办退休手续要带啥资料？

　　罗懿：达到退休年龄当月的任一个工作日办理均可。各社保经办网点。其中，申请特殊工种和军转干提前退休的，需前往人才园服务大厅办理（社保直属分局）。可携带（1）身份证件；（2）户口本；（3）人事档案（已审核的可不提供）；（4）《深圳市企业职工养老保险养老金申请表》、代办的提供代办人身份证件和委托书材料。

　　温馨提示：申请表（详细列明须知事项，建议提前了解）和委托书可现场获取填写或提前在深圳社保官网“办事指南”模块上下载填写；无户口本的港澳台、外籍参保人不用提供；按国家相关规定，养老金优先发至金融社保卡。

　　问题7：退休手续多久可以办好？啥时候发待遇？

　　罗懿：首先我们明确一个情况，那就是申领当月是要缴费的，正常要到月底扣完当月社保费且到账后社保局才能审批办结。因此，审批时间一般至少需要1至2个月，如果有前置业务没办完，如归集、转移之类的，时间可能更长一些。

　　退休手续办结后，退休月次月起就可以享受养老金，因审核流程延长不影响待遇正常享受，社保局会为您及时补发。

　　目前办理退休人员，首年无须进行养老资格认证，次年起每年需进行养老资格认证。

　　问题8：退休后还需要注意什么？

　　罗懿：退休后，每年须进行一次待遇领取资格认证。退休人员一年内任一月均可通过“深圳人社”“深圳社保”微信公众号、支付宝市民中心、粤省事、广东人社、“i深圳”APP、或下载“城市一账通”APP、“澳门公共服务一户通”APP（限澳门籍退休人员）、“中国领事”APP等渠道办理养老金领取资格认证业务。同时，在此提醒大家，社保部门不会通过短信方式发送带网址链接的短信让退休人员点击认证，请务必通过官方正规途径办理线上认证，切勿点击来源不明的网址链接。

　　在此跟大家讲解一下刷脸认证：从“深圳社保”微信公众号功能入口，

　　第一步：菜单栏“便民服务-养老工伤资格认证-养老资格认证”

　　第二步：录入需认证人员姓名和身份证号

　　第三步：按提示通过人脸识别完成认证

　　温馨提示：

　　人脸识别结束后系统会反馈认证结果，告知您已完成认证。如因系统卡顿、网络不畅等原因未能看到认证结果的，建议您再次发起一次认证。

　　“刷脸”不仅可以为本人“认证”，还可以实现“为他人认证”，也就是说没有智能手机的退休人员，您的家人朋友均可以使用自己的智能手机来为您或者其他亲朋好友办理认证。

　　认证一般是一年认证一次。如果在认证期间内社保局通过信息比对等方式没有获取到您的相关信息，您也没有用其他方式进行认证，那么就有可能会暂停发放您的养老金。不过您也不必着急，如果发现养老金被暂停的话，按要求完成认证后，就会恢复您的养老金发放并进行补发。

　　主持人：在回答完关于养老金计发的问题，相信大家对于养老金的领取以及如何认证都不会再陌生了，现在有请罗懿老师为我们介绍一下什么是个人养老金？

　　罗懿：为满足人民群众日益增长的美好养老生活需要，我国构建了“三大支柱”养老保障体系，基本养老保险是第一支柱，企业（职业）年金是第二支柱。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度，属于第三支柱。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

　　主持人：那参加个人养老金的意义是什么呢？

　　罗懿：一是有利于推动养老保险制度更可持续发展。多层次、多支柱养老保险体系结构更加合理，养老责任进一步明晰。二是有利于老年收入水平。提升了个人养老意识，丰富了群众选择，增加了退休后收入渠道，提高了老年收入水平。三是有利于促进经济社会良性发展。为资本市场提供长期资金，助力经济社会发展。

　　在中国境内参加基本养老保险、且尚未开始领取养老金的劳动者。

　　特别提示：在个人养老金试点期间，暂只限于36个城市（地区）的人员。

　　主持人：参加的个人养老金制度流程有哪些呢？

　　罗懿：参加个人养老金业务总共有三个步骤：开户、缴费、购买具体产品。

　　首先是开户。个人养老金实行账户制，每位参加人都需要开设两个账户，即个人养老金账户及个人养老金资金账户。通过商业银行，可以一次性完成两个账户的开立。也可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口先开立个人养老金账户，再选择一家商业银行开立个人养老金资金账户。

　　其次是缴费。目前，参加人每年向账户缴纳个人养老金的额度上限为12000元。参加人可以选择按月、分次或者按年度缴费，缴费额度按自然年度累计（不超过缴费上限），次年重新计算。

　　最后就是“购买”。参加人通过个人养老金资金账户里的资金，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品，并承担相应风险。

　　主持人：对于个人养老金产品和一般金融产品都有哪些区别呢？

　　罗懿：1.参与个人养老金运行的金融机构和金融产品需符合一定的条件，且需由相关金融监管部门确定并公布。

　　2.和一般金融产品相比，个人养老金产品具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值增值几个方面的属性。

　　主持人：参加了个人养老金以后，我们怎么领取到呢？

　　罗懿：个人养老金的领取条件：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国境定居、其他符合国家规定的情形

　　领取地点：本人开立个人养老金资金账户的商业银行

　　领取方式：可以按月、分次或者一次性领取

　　领取途径：领取时，个人养老金由个人养老金资金账户转入本人社保卡。

　　提示说明：参加人死亡的，个人养老金资金账户的资产可以继承。

　　问题9：直播的最后我们再来回答一下评论区网友关于养老保险的几个常见问题：个人参保算不算工龄？

　　罗懿：个人参保≠居民养老

　　个人参保：无论实在单位参保还是以灵活就业人员身份参保，都是参加是企业职工养老保险，都会计算缴费年限，都有“工龄”

　　问题10：退休前大额提高缴费基数，退休金就会高很多吗？

　　罗懿：退休金不会以某个时间段单独计算。

　　养老金高低主要受到：缴费基数、缴费年限（含视同缴费年限）、个人账户积累额以及退休时深圳市计发基数影响，并与之正相关。

　　问题11：深圳和老家都参保，退休时就领到两份养老金吗？

　　罗懿：这种想法是非常不可取的，参保人在两个以上统筹地区重复参加社会养老保险的，应按国家有关规定办理清退手续，由转入地清退，先办转移后办清退。重复领取养老保险待遇的，应按国家规定办理清退手续。违反规定重复领取社会保险待遇，不仅可能给自己带来麻烦，还会造成社会保险基金的损失，严重的还会受到相应的处罚

　　问题12：养老金是否每五年一个档次？

　　罗懿：养老金计算是精确到月的，不存在档次之说。

　　主持人：感谢各位网友的踊跃参与，今天的直播到此结束，感谢各位的观看，祝大家工作顺利、生活愉快！